Ak máte za sebou jedno z najdôležitejších životných rozhodnutí – vziať si hypotéku, začínate premýšľať o tom, ako sa s takouto zmenou vyrovnáte. Pre väčšinu ľudí je najdôležitejšia výška mesačných splátok. Jedná sa totiž o niekoľko tisíc korún, ktoré musíte každý mesiac splácať. Preto musíte už vopred myslieť na to, aby nám jedného dňa hypotéka neprerástla cez hlavu.
Rovnaký úrok celú dobu
Cenu hypotéky najviac určuje úroková sadzba, ktorá vychádza z ceny peňazí na bankovom trhu. Úroky sa preto často mení, a banky tak záujemcom o hypotéku ponúkajú možnosť „poistiť“ si úrokovú sadzbu na rôzne dlhú dobu. Slováci sa zatiaľ najčastejšie rozhodovali pre trojročnú fixáciu, rast úrokov ale výrazne zvýšil atraktivitu dlhodobých fixáciou. Banky tak novo ponúkajú aj ľubovoľne dlhé fixácie. To znamená, že napríklad celú dobu splácania hypotéky máte istotu, že sa pre vás vyššie splátok nezmení. Hlavná výhoda dlhodobých fixácií sadzieb je, že vďaka nim máte väčšiu slobodu v plánovaní svojich výdavkov na iné veci do budúcnosti.
„Hlavnou výhodou dlhodobej fixácie je, že hneď od začiatku klient pozná presnú výšku mesačnej splátky, ktorá zostane rovnaká až po 30 rokov. Klienti tak môžu oveľa lepšie plánovať svoje výdavky v budúcnosti,“ hovorí Irena Zatloukalová z externej komunikácie ČSOB.
Poistenie spokojnej budúcnosti
Hypotéka, ako akýkoľvek iný dlhodobý záväzok predstavuje aj určité riziká. Tým hlavným je chvíľa, kedy svoju hypotéku nedokážete splácať. Možno si hovoríte, že stačí prísť o prácu alebo len ochorieť, a prídete o byt alebo dom. Tahle možnosť je ale tak očividná, že sa proti nej banky sami bránia, a tým chráni aj vás, „majiteľa hypotéky“. Samozrejmou súčasťou hypotéky totiž bývajú poistenie – poistenie proti nezavinené strate zamestnania alebo zníženie príjmu spôsobeným úrazom alebo chorobou. V ponuke je aj poistenie samotnej nehnuteľnosti. „Najčastejšími dôvodmi pre nesplácania úverov sú práve strata zamestnania alebo jeho zmena. S tým spojené zníženie príjmu má za následok neschopnosť splácať,“ uvádza Zatloukalová a dodáva: „Takýmto situáciám a nepríjemnostiam s nimi spojenými chceme skôr predchádzať, ako ich riešiť neskôr.“
Keď nie je na splácanie
Poistenie nemusí riešiť všetky aspekty ľudského života i života vašej hypotéky. Môže sa stať, že vás opustí partner alebo naopak príde oveľa radostnejší udalosť – treba dvojčátka. V oboch situáciách nastane problém – ako v novej situácii zvládnuť rovnako vysoké splátky ako doteraz. Aj v tomto prípade dnes banky ponúkajú riešenia.
„Banka je ten posledný, kto by chcel klientov vyháňať z domu,“ Zatloukalová z ČSOB. „S každým klientom sa vždy snažíme dohodnúť na riešenie jeho konkrétnej situácie. V niektorých prípadoch sa dokonca dá dohodnúť aj nad rámec platných podmienok hypotekárneho úveru. Dôležité je však to, aby sa klient nebál banke oznámiť, že nejaké problémy so splácaním očakáva alebo je už dokonca má. Vždy hľadáme z vzniknutej situácie nejaké východisko, ale najprv o problémoch klienta musíme vedieť. Ak nám klient nič nepovie, môže sa neskôr dostať do oveľa väčších problémov.“
Banky v situácii, keď zákazník z akéhokoľvek dôvodu nemôže splácať, ponúkajú možnosť odloženia splátok, väčšinou o 3 až 6 mesiacov. Aj keď táto služba znamená, že aj naďalej platíte úroky, pozitívny vplyv na rodinný rozpočet je značný. Existujú ale aj ďalšie možnosti. Ak sa ťažkosti vyskytnú v momente, keď končí fixácia úrokovej sadzby vašej hypotéky, môžete pri rokovaní s bankou požiadať o zníženie splátok. Tak sa dá pripraviť napríklad na plánovaný príchod potomka – v priebehu niekoľkých prvých rokov, keď jeden z partnerov ostáva doma s dieťaťom, môžete platiť menej, a pri návrate z rodičovskej dovolenky platiť viac a rýchlejšie úver doplatiť.
Keď jednáte o novej výške úrokov, môžete väčšinou bez príplatkov jednorazovo uhradiť nejaké peniaze navyše. Extra peniazmi, ktoré treba dostávate raz ročne ako prémiu alebo je napríklad vyhráte vo sportce, môžete splatiť významnú časť istiny a skrátiť si tak čas čerpania hypotéky a znížiť objem peňazí, ktoré zaplatíte na úrokoch.
Chcete iné bývanie
Možno, že vás hypotéka neláka, pretože nechcete zostať celý život bývať na jednom mieste. Ale poňatie hypotéky ako železné gule, ktorá vás púta ku konkrétnemu domu alebo bytu, je zastarané a zavádzajúce. Dnes si na hypotéku mladí ľudia kupujú malé, štartovacie byty a rovno počítajú s tým, že ich treba po piatich rokoch predajú, a urobí si väčšie. To neznamená, že za päť rokov splatí celú hypotéku – proste byt predajú i s ňou. Sami si potom za rovnakých alebo ešte lepších podmienok môžu kúpiť väčší byt alebo domček, ktorý sa lepšie hodí pre rodinu s deťmi.
Samotný predaj bytu zaťaženého hypotékou môže prebehnúť dvoma spôsobmi. Tým prvým je prevzatie vášho hypotekárneho úveru novým majiteľom nehnuteľnosti. V takom prípade bude banka chcieť len vedieť, či nový majiteľ zvládne hypotéku platiť. Druhou možnosťou je, že kupec bytu hypotékou zaťaženého bytu zloží do zástavy u notára zodpovedajúcu hotovosť. Predávajúci potom z týchto peňazí zaplatí zostávajúcu časť hypotéky a banka vydá súhlas k prevodu nehnuteľnosti na nového vlastníka v katastri nehnuteľností. Vzhľadom k tomu, že banky figurujú ako dôveryhodný a silný partner, nepredstavuje kúpa bytu zaťaženého hypotékou o nič väčšie riziko, ako kúpa bytu cez renomovanú realitnú kanceláriu.
